Das Wichtigste in Kürze
- Ab 2027 erhalten Kinder zwischen 6 und 18 Jahren jeden Monat 10 Euro vom Staat in ein eigenes Altersvorsorgedepot (Frühstart-Rente).
- Die Frühstart-Rente ist einkommensunabhängig, ohne Antrag und kostenlos.
- Eltern erhalten zusätzlich bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind und Jahr in ihr eigenes Altersvorsorgedepot.
- Kinder müssen keinen eigenen Beitrag leisten. Die staatliche Zulage fließt ohne Eigenbeitrag.
- Aus nur 1.440 Euro staatlicher Einzahlung können bei 6 Prozent Rendite bis zur Rente rund 36.500 Euro werden.
- Ab 18 können junge Erwachsene das Depot eigenständig weiterführen und mit eigenen Beiträgen aufstocken.
Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente ist ein staatlich finanziertes Altersvorsorgedepot für Kinder und Jugendliche. Ab dem 1. Januar 2027 zahlt der Staat jedem Kind zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 Euro in ein persönliches Depot ein. Dieses Geld wird am Kapitalmarkt investiert, zum Beispiel in ETFs.
Das Ziel: Kinder sollen früh am Kapitalmarkt teilnehmen und ein Startkapital für ihre Altersvorsorge aufbauen. Der lange Anlagehorizont von über 50 Jahren macht selbst kleine Beträge durch den Zinseszinseffekt zu einer relevanten Summe.
So funktioniert die Frühstart-Rente im Detail
Die wichtigsten Fakten:
- Der Staat zahlt 10 Euro pro Monat (120 Euro pro Jahr) in ein eigenes Altersvorsorgedepot des Kindes.
- Die Einzahlung läuft vom 6. bis zum 18. Geburtstag, also maximal 12 Jahre.
- Es ist kein Antrag nötig. Die Einzahlung erfolgt automatisch.
- Das Einkommen der Eltern spielt keine Rolle.
- Das Geld wird in Kapitalmarktprodukte investiert (ETFs, Fonds).
- Erträge in der Ansparphase sind steuerfrei.
- Ein Zugriff auf das Kapital ist erst ab dem gesetzlichen Rentenalter möglich.
Kohorten-Einführung: Nicht alle Kinder gleichzeitig
Die Frühstart-Rente startet nicht sofort für alle Kinder. Sie wird jahrgangsweise eingeführt:
- 2027: Kinder des Jahrgangs 2020 (dann 6 bis 7 Jahre alt)
- 2028: Jahrgänge 2020 und 2021
- 2029: Jahrgänge 2020 bis 2022
- Jedes weitere Jahr kommt ein Jahrgang hinzu, bis alle Kinder und Jugendlichen zwischen 6 und 18 Jahren einbezogen sind.
Die Beiträge werden rückwirkend ab dem 1. Januar 2026 geleistet. Das bedeutet: Kinder des ersten Jahrgangs erhalten im Jahr 2027 auch die Beiträge für 2026 nachgezahlt.
Praxis-Tipp: Prüfe, ob dein Kind zum Startjahrgang gehört. Kinder, die 2020 geboren wurden, sind ab 2027 als Erste dabei. Für ältere Kinder startet die Frühstart-Rente in den Folgejahren.
Die Kinderzulage: 300 Euro pro Kind für Eltern
Die Kinderzulage und die Frühstart-Rente sind zwei verschiedene Förderungen, die oft verwechselt werden. Hier die klare Unterscheidung:
Die Frühstart-Rente fließt in das Depot des Kindes. Die Kinderzulage fließt in das Depot der Eltern.
So funktioniert die Kinderzulage
Für jedes Kind erhält ein förderberechtigter Elternteil bis zu 300 Euro pro Jahr als Zulage in das eigene Altersvorsorgedepot. Die Kinderzulage wird beitragsproportional gewährt: Für jeden Euro Eigenbeitrag gibt es einen Euro Kinderzulage, bis zur Obergrenze von 300 Euro pro Kind.
Konkret bedeutet das:
- Bei einem Kind: 25 Euro pro Monat (300 Euro/Jahr) Eigenbeitrag reichen für die volle Kinderzulage.
- Bei zwei Kindern: 50 Euro pro Monat (600 Euro/Jahr) für die volle Kinderzulage beider Kinder.
- Bei drei Kindern: 75 Euro pro Monat (900 Euro/Jahr).
Die Kinderzulage steht dem Elternteil zu, für das auch das Kindergeld festgesetzt wird.
Rechenbeispiel: Elternteil mit 2 Kindern
Anna, 34, arbeitet in Teilzeit und zahlt 50 Euro pro Monat in ihr Altersvorsorgedepot ein. Sie hat zwei Kinder (4 und 7 Jahre alt).
Eigenbeitrag pro Jahr: 50 EUR x 12 Monate = 600 EUR Grundzulage Stufe 1: 360 EUR x 0,50 = 180 EUR Grundzulage Stufe 2: 240 EUR x 0,25 = 60 EUR Grundzulage gesamt: 240 EUR Kinderzulage: 2 x 300 EUR = 600 EUR Gesamtförderung: 840 EUR Gesamtbeitrag im Depot: 600 + 840 = 1.440 EUR Effektive Förderquote: 140 Prozent
Anna zahlt 600 Euro im Jahr ein und bekommt 840 Euro vom Staat dazu. Sie bekommt also deutlich mehr geschenkt, als sie selbst einzahlt. Das ist der enorme Hebel der Kinderzulage für Familien.
Alle Details zur Förderung und wie du sie berechnest.
Beitragsfreiheit: Kinder bekommen Förderung ohne Eigenbeitrag
Ein besonderer Vorteil der Frühstart-Rente: Kinder müssen keinen eigenen Beitrag leisten. Der Staat zahlt die 10 Euro pro Monat vollständig aus Haushaltsmitteln. Es gibt keine Voraussetzung wie ein Mindesteinkommen der Eltern oder einen Eigenbeitrag des Kindes.
Das unterscheidet die Frühstart-Rente von der regulären Förderung für Erwachsene. Erwachsene müssen mindestens 120 Euro pro Jahr (10 Euro pro Monat) selbst einzahlen, um förderberechtigt zu sein. Beim Kind übernimmt der Staat diese Rolle komplett.
Auch die Eltern profitieren doppelt: Die Kinderzulage (bis 300 Euro pro Kind) fließt in das elterliche Altersvorsorgedepot, zusätzlich zur Frühstart-Rente, die ins Kinderdepot fließt. Beide Förderungen laufen parallel und unabhängig voneinander.
Rechenbeispiele: Was wird aus der Frühstart-Rente?
Der größte Vorteil der Frühstart-Rente ist der extrem lange Anlagehorizont. Wer mit 6 Jahren startet, hat über 60 Jahre bis zum Rentenalter. Der Zinseszinseffekt macht aus kleinen Beträgen über solche Zeiträume beachtliche Summen.
Beispiel 1: Nur Frühstart-Rente, danach nichts weiter
Lukas, 6 Jahre alt, erhält ab 2027 die Frühstart-Rente. 12 Jahre lang fließen 10 Euro pro Monat in sein Depot. Ab 18 zahlt er nichts ein. Das Depot wächst allein durch die Rendite weiter.
Staatliche Einzahlung (6 bis 18): 10 EUR x 12 Monate x 12 Jahre = 1.440 EUR Depotstand mit 18 (bei 6 Prozent Rendite): ca. 2.100 EUR Depotstand mit 67 (49 weitere Jahre bei 6 Prozent): ca. 36.500 EUR Faktor: Rund 25-fache Vervielfachung der staatlichen Einzahlung
Aus 1.440 Euro staatlicher Einzahlung werden rund 36.500 Euro. Der Zinseszinseffekt über 61 Jahre verwandelt einen kleinen Betrag in eine relevante Summe. Und das, ohne dass Lukas jemals selbst einen Cent eingezahlt hat.
Bei 7 Prozent Rendite läge das Ergebnis sogar bei rund 61.900 Euro.
Beispiel 2: Frühstart-Rente plus eigene Beiträge ab 18
Marie hat die Frühstart-Rente erhalten und entscheidet sich mit 18, monatlich 100 Euro in ihr Altersvorsorgedepot einzuzahlen. Sie bekommt den Berufseinsteigerbonus (200 Euro einmalig) und eine jährliche Grundzulage von 390 Euro.
Startkapital mit 18 (aus Frühstart-Rente, 6 Prozent): ca. 2.100 EUR Eigenbeitrag ab 18: 100 EUR/Monat = 1.200 EUR/Jahr Grundzulage: 390 EUR/Jahr (= 32,5 EUR/Monat) Gesamter monatlicher Zufluss: 132,50 EUR Laufzeit bis 67: 49 Jahre
Sparplan-Endkapital (132,50 EUR/Monat, 49 Jahre, 6 Prozent): ca. 471.100 EUR Plus gewachsenes Frühstart-Kapital: ca. 36.500 EUR Gesamtkapital mit 67: ca. 507.600 EUR Davon selbst eingezahlt: 58.800 EUR
Marie hat selbst 58.800 Euro eingezahlt. Das Depot ist mit 67 rund 507.600 Euro wert. Der Rest entsteht durch die Frühstart-Rente, die Grundzulagen und den Zinseszinseffekt. (Vereinfachte Berechnung ohne Berufseinsteigerbonus und Steuern in der Auszahlungsphase. Tatsächliche Renditen können abweichen.)
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In unserer Arbeit mit jungen Erstanlegern sehen wir, dass die Frühstart-Rente genau die richtige Wirkung entfalten kann: Wer bereits als Kind ein Depot hatte, empfindet den Kapitalmarkt als normal und nicht als Risiko. Das ist Finanzbildung durch Gewöhnung.
So eröffnen Eltern ein Altersvorsorgedepot für ihr Kind
Die Frühstart-Rente wird automatisch eingerichtet. Eltern müssen keinen Antrag stellen. Das Depot wird auf den Namen des Kindes eröffnet und vom Staat bespart.
Für die Kinderzulage in das eigene Depot müssen Eltern selbst aktiv werden:
- Eigenes Altersvorsorgedepot eröffnen (ab 1. Januar 2027 bei zertifizierten Anbietern).
- Sparplan einrichten mit mindestens 25 Euro pro Monat pro Kind für die volle Kinderzulage.
- Dauerzulagenantrag stellen. Der Anbieter beantragt dann jedes Jahr automatisch die Zulagen.
- Kindergeld-Zuordnung prüfen. Die Kinderzulage steht dem Elternteil zu, für das das Kindergeld festgesetzt wird.
Übergang ab 18: Vom Frühstart-Depot zum eigenen Altersvorsorgedepot
Mit dem 18. Geburtstag endet die staatliche Einzahlung der Frühstart-Rente. Das bis dahin aufgebaute Kapital bleibt im Depot und wächst weiter durch die Kapitalmarktrendite.
Ab 18 hat der junge Erwachsene drei Optionen:
Option 1: Depot einfach ruhen lassen. Das Kapital bleibt investiert und wächst durch die Rendite. Dieser Weg nutzt den Zinseszinseffekt, ohne dass eigene Beiträge nötig sind.
Option 2: Eigene Beiträge einzahlen und Förderung nutzen. Ab 18 ist man als Arbeitnehmer, Auszubildender oder Student mit Minijob selbst förderberechtigt. Wer vor dem 25. Geburtstag einzahlt, erhält den einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro.
Option 3: Anbieter wechseln. Das Depot kann zu einem anderen zertifizierten Anbieter übertragen werden, wenn dort bessere Konditionen oder eine breitere ETF-Auswahl verfügbar sind.
Das Ziel der Frühstart-Rente ist ein nahtloser Übergang: Das Kinderdepot wird zum regulären Altersvorsorgedepot, und der junge Erwachsene entscheidet eigenständig, wie es weitergeht.
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Vergleich: Klassisches Kinderdepot vs. Altersvorsorgedepot für Kinder
Viele Eltern besparen bereits ein klassisches Junior-Depot oder Kinderdepot für ihre Kinder. Wie unterscheidet sich das vom neuen Altersvorsorgedepot?
| Merkmal | Klassisches Kinderdepot | Altersvorsorgedepot (Frühstart-Rente) |
|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Keine | 10 EUR/Monat vom Staat |
| Steuern in der Ansparphase | Abgeltungssteuer auf Erträge (mit Freibetrag) | Steuerfrei |
| Verfügbarkeit | Jederzeit (ab 18 durch das Kind) | Erst ab Rentenalter (65 bis 70) |
| Eigenbeitrag nötig | Ja (Eltern zahlen) | Nein (Staat zahlt) |
| Anlageentscheidung | Eltern (dann Kind ab 18) | Standardeinstellungen oder eigene Wahl ab 18 |
| Kostendeckel | Nein | Ja, max. 1,0 Prozent beim Standarddepot |
| Zweck | Flexibel (Ausbildung, Auto, Wohnung) | Ausschließlich Altersvorsorge |
| Pfändungsschutz | Nein | Ja (gefördertes Vermögen ist geschützt) |
Unsere Einschätzung
Beide Depotformen haben ihre Berechtigung. Das klassische Kinderdepot ist flexibel: Das Kind kann das Geld mit 18 für Ausbildung, Führerschein oder eine Wohnung nutzen. Das Altersvorsorgedepot über die Frühstart-Rente ist dagegen zweckgebunden für die Rente, bietet dafür aber staatliche Förderung, Steuerfreiheit in der Ansparphase und einen extrem langen Anlagehorizont.
Für viele Familien ergibt eine Kombination Sinn: Die Frühstart-Rente läuft automatisch und kostet die Eltern nichts. Wer zusätzlich vorsorgen will, kann ein klassisches Kinderdepot parallel besparen.
Fazit
Die Frühstart-Rente ist ein bedeutender Fortschritt in der deutschen Altersvorsorge. Zum ersten Mal investiert der Staat automatisch für jedes Kind am Kapitalmarkt. 10 Euro pro Monat klingen wenig, aber über einen Zeitraum von über 60 Jahren entfaltet der Zinseszinseffekt seine volle Wirkung: Aus 1.440 Euro staatlicher Einzahlung können bei 6 Prozent Rendite rund 36.500 Euro werden.
Für Eltern gibt es zusätzlich die Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr im eigenen Altersvorsorgedepot. Das macht das neue System für Familien besonders attraktiv.
Der wichtigste Schritt für Eltern ab 2027: Ein eigenes Altersvorsorgedepot eröffnen und die Kinderzulage sichern. Die Frühstart-Rente für das Kind läuft automatisch.
Finanzbildung ist der Schlüssel, damit junge Menschen ihr Altersvorsorgedepot später selbstbewusst weiterführen. Die beatvest App hilft dabei, die Grundlagen von Geldanlage und Altersvorsorge Schritt für Schritt zu verstehen.
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Quellen
- Bundesfinanzministerium: Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge, Stand Juni 2026
- Bundesregierung: Kabinett beschließt Eckpunkte für Frühstart-Rente, 2026
- Deutscher Bundestag: Bundestag beschließt das Altersvorsorgedepot, März 2026
